导读：互联网时代和大数据的盛行，正在给保险行业带来翻天覆地的变化，继车险引入驾驶行为数据定价以后，国内首家互联网保险公司众安保险，近日也将大数据应用引入到健康险领域，通过与可穿戴设备供应商小米手环的合作，开启了保险公司健康管理新时代。
种种迹象表明，国内商业健康险市场正逐步走出举步维艰的经营困境。一方面，税收优惠政策掷地有声，被视为健康险突破规模瓶颈的催化剂；另一方面，经营主体们也在尝试通过“互联网+可穿戴设备”的大数据嵌入模式，于无形中达到提升产品吸引力和降低医疗成本的双重目的。
无法时时掌握被保险人的健康情况，无法与医院实现联网系统对接，从而导致健康险难以做到精准定价、赔付成本亦居高不下。多年来，涉足健康险领域的保险公司，一直在为盈利目标而挣扎徘徊。
大数据时代的思维及商业变革，让保险公司看到了健康险市的“钱”景。众安保险近日联手小米、乐动力APP推出国内首款与可穿戴设备及运动大数据结合的健康管理计划“步步保”。相比根据被保险人的年龄和性别“一刀切”的传统健康险定价原则，这款创新产品则以被保险人的真实运动量作为定价依据，运动步数同时可抵扣保费。
据悉，“步步保”通过与可穿戴设备及运动大数据结合，在合作伙伴小米运动、乐动力APP中开设入口，用户投保时，系统会根据用户的历史运动情况以及预期目标，推荐不同保额档位的重大疾病保险保障(目前分档为20万、15万、10万)，用户历史平均步数越多，推荐保额就越高。比如每天10000步，推荐保额就是15万——10000步对于运动达人来说，根本是小菜一碟。
事实上，其他保险公司曾尝试过将“健康管理”嵌入健康险业务，借此从单纯的事后理赔向事先防范、事中干预转变。此举一方面可以通过国际上流行的“健康管理”体验来提高产品吸引力；另一方面无形中筛选出优质投保人群，从而达到降低医疗成本的目的。然而，由于彼时大数据尚未盛行，可穿戴设备也未普及，这些尝试到最后草草收场。
然而，仅仅两三年之后，互联网时代和大数据就给保险业带来了翻天覆地的变化。其影响主要体现在，提高了风险数据信息的透明度。比如，开始有保险公司尝试对风险因子进行无限细分。这在车险的智能化上已初见端倪，车联网技术的兴起使得车险定价可以因人而异，开启了基于驾驶人驾驶行为数据的差异化车险定价和运营新时代。
而随着可穿戴设备和电子病历的发展，全方位、全天候地监控人体生理指标和行为模式得以实现，这为健康险精确化定价和保险深度介入健康管理提供了途径。
但在大数据与保险业融合的过程中，一些可能会引发争议的问题值得探讨。比如，在可穿戴设备尚未先进到一定程度的初期，如何避免保险业在运用其过程中所可能引发的道德风险，即保险理赔过程中所发生的保险欺诈行为。这对保险公司的大数据管理、风控都提出了不小的考验。
正如众安保险相关负责人所言，他们在开发这款产品时，也考虑到了这个问题。其多角度预防和控制道德风险的经验，或许值得后来者借鉴。一是并没有降低投保门槛，相反通过将保险产品与运动场景相结合，吸引的是大量热爱运动的健康群体，从一定意义上来说，摊薄了出险概率的分母，稀释了出险概率；二是通过充分的大数据优势，高频率参与到理赔和反欺诈的相关工作中。
试想有这么一天：随着大数据时代的深入，你每天的健康状况、饮食状况、运动状况、驾驶状况，这些全部都将成为保险公司产品费率计算的依据。那么，“生命表(保险公司以此精算出寿险产品的具体价格)”将不再按年编制，发病率细化到月甚至是天。那么，“私人订制”保险将不再遥不可及，而会成为一种行业常态。同时，对于保险公司而言，不仅可以实现精准营销和精准定价，风险管理和成本管控也将更加精细化。
